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摘要:乡村振兴战略是新时代“三农”工作的总抓手，而保险作为金融体系的重要组成部分，凭借风险分散、损失补偿、资金融通的核心功能，成为助力乡村全面振兴的重要金融支撑。本文从乡村振兴的战略需求出发，系统分析保险在服务乡村振兴中的现实价值，结合当前我国涉农保险发展的实际情况，剖析保险助力乡村振兴过程中存在的问题，提出保险促进乡村振兴的针对性对策。

关键词：保险；乡村振兴

一、引言

党的二十大报告明确提出全面推进乡村振兴，强调加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。乡村振兴的核心是实现农业农村现代化，而这一过程中面临着自然风险、市场风险、民生风险等多重挑战。农业生产受气候、地理等自然因素影响大，抗风险能力弱；农村民生领域的养老、医疗、意外等保障体系尚不完善；乡村产业发展面临着产业链条短、融资难融资贵等问题，这些都成为制约乡村全面振兴的重要因素。保险作为现代经济的重要风险管理手段，具有减震器和稳定器的作用，能够通过市场化手段分散各类风险，为乡村振兴提供全方位、多层次的风险保障。从实践来看，农业保险、农村人身保险、乡村产业保险等各类涉农保险产品不断涌现，保险资金在乡村基础设施建设、特色产业发展等领域的投入持续增加，保险在助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接中的作用日益凸显。

二、保险服务乡村振兴的现实价值

（一）助力乡村产业振兴，夯实乡村振兴经济基础。产业振兴是乡村振兴的重中之重，保险从多个维度为乡村产业发展提供支撑。一是保障农业生产稳定，农业保险覆盖粮食种植、畜禽养殖、特色种养等多个领域，为农业生产提供全流程风险保障。二是支持特色产业发展，保险机构针对各地乡村特色产业，开发定制化的特色险种，如水果种植保险、水产养殖保险、乡村文旅保险等。三是缓解产业融资难题，保险+信贷、政银保担等融合模式，通过保险增信，降低金融机构的信贷风险，让更多金融资金流向新型农业经营主体，为乡村产业规模化、现代化发展提供资金支持。

（二）完善农村民生保障，提升农民生活幸福感。乡村振兴的出发点和落脚点是保障农民的根本利益，提升农民的生活品质。保险作为农村社会保障体系的重要补充，能够完善农村养老、医疗、意外等民生保障体系，织密农村民生保障网。一是补齐农村医疗保障短板，普惠型农村健康保险、大病保险等产品。二是完善农村养老保障体系，农村养老保险、养老年金保险等产品，与城乡居民基本养老保险形成互补。三是强化农村意外风险保障，针对农民生产生活中的意外风险，保险机构开发投保门槛低、责任适度的农村意外险产品，为农民提供意外医疗、意外身故等保障，提升农民的风险抵御能力。

（三）支持乡村生态振兴，推动农业农村绿色发展。生态振兴是乡村振兴的重要支撑，保险能够通过市场化手段，引导农业农村绿色发展，助力建设宜居宜业和美乡村。一是创新生态保险产品，开发耕地保护保险、林业保险、养殖污染责任险等产品，通过风险保障与激励约束，引导农民与经营主体保护农业生态环境，减少农业面源污染，推动耕地、森林等农业生态资源的保护与修复。二是保障绿色农业发展，针对绿色农业、有机农业、生态养殖等产业，开发专属保险产品，为绿色农业生产提供风险保障。三是支持乡村生态治理，保险资金可投入乡村污水处理、垃圾清运、生态景观建设等生态治理项目，为乡村生态环境改善提供资金支持，推动农村人居环境整治提升。

（四）赋能乡村基层治理，提升乡村治理现代化水平。基层治理是乡村振兴的重要保障，保险能够融入乡村基层治理体系，通过市场化手段化解基层矛盾，提升乡村治理的精细化、科学化水平。一是化解乡村矛盾纠纷，通过农业保险、农村财产保险等产品，及时补偿受灾群众的经济损失，减少因风险事故引发的矛盾纠纷，维护乡村社会稳定。二是创新乡村治理模式，将保险纳入乡村网格化管理，依托基层保险服务网点与协保员，开展风险排查、政策宣传、理赔服务等工作，推动保险服务与乡村基层治理深度融合，提升乡村治理的服务能力。

三、保险促进乡村振兴的发展现状

（一）涉农保险覆盖范围持续扩大，保障能力稳步提升。随着农业保险扩面、增品、提标工作的推进，我国涉农保险的覆盖范围不断扩大，从传统的粮食种植、畜禽养殖保险，逐步拓展至特色种养、乡村产业、农村民生等多个领域。农业保险承保品种不断增加，涵盖粮食、棉花、油料、蔬菜、水果、畜禽、水产等多个品类，基本覆盖了主要农产品与特色农产品。同时，涉农保险的保障水平稳步提升，农业保险从最初的保成本逐步向保价格、保收入转变，中央财政补贴的农业保险品种保额持续提高，地方特色险种的保障范围不断扩大。

（二）涉农保险产品体系不断完善，创新能力持续增强。保险机构围绕乡村振兴的多元化需求，不断加大产品创新力度，构建了涵盖农业生产、农村民生、乡村产业、生态保护等多个领域的涉农保险产品体系。在农业生产领域，除了传统的政策性农业保险，还开发了保险+期货、价格指数保险、气象指数保险等创新产品，有效化解了农产品的市场价格风险；在乡村产业领域，开发了乡村文旅保险、农村电商保险、高标准农田保险等产品，为乡村特色产业发展提供定制化保障；在农村民生领域，开发了投保门槛低、保费低廉、保障适度的普惠型人身保险产品，满足农民的基本保障需求；在生态保护领域，开发了林业保险、耕地保护保险、生态养殖保险等产品，助力乡村生态振兴。

（三）涉农保险服务网络逐步完善，服务质效不断提升。保险机构不断加大农村地区服务网点建设力度，构建了县城—中心镇—重点村的多层级服务网络，推动保险服务下沉。同时，各地积极发展农村协保员、驻村保险服务专员等队伍，弥补了农村地区保险服务人员不足的问题，为农民提供投保、理赔、咨询等零距离服务。

（四）保险与乡村振兴融合模式不断创新，协同效应逐步显现。保险机构积极探索保险与信贷、期货、担保等金融工具的融合模式，推动保险+信贷、保险+期货、政银保担等模式在农村地区的推广，有效发挥了金融协同效应。保险+信贷模式通过保险增信，缓解了农民与新型农业经营主体的融资难问题；保险+期货模式通过保险与期货的结合，有效化解了农产品的市场价格风险，保障了农民的收入稳定；政银保担模式通过政府、银行、保险、担保的协同发力，构建了多元化的风险分担机制，引导更多金融资金流向“三农”领域。

四、保险促进乡村振兴的突出问题

（一）涉农保险产品供给与农村需求不匹配，同质化现象突出。当前，涉农保险产品供给仍存在供需错配问题，保险机构的产品开发未能充分贴合农村地区的实际需求，同质化现象较为突出。一方面，部分保险产品设计过于复杂，条款晦涩难懂，超出了农民的理解范围，且投保门槛、保费标准与农民的收入水平不匹配，导致农民参保积极性不高；另一方面，针对乡村特色产业、新型农业经营主体、农村特殊群体的定制化产品供给不足，部分地区的特色种养产业、乡村文旅产业等缺乏专属的保险产品，农村留守儿童、留守老人、残疾人等特殊群体的保障需求未能得到有效满足。

（二）涉农保险保障水平偏低，未能有效覆盖全链条风险。目前，我国涉农保险的保障水平仍处于较低水平，农业保险仍以保成本为主，部分品种的保额仅能覆盖农业生产的直接物化成本，无法覆盖地租、人工等间接成本，更难以保障农民的经营收入。在农产品市场价格波动加剧的背景下，价格保险、收入保险等创新产品的推广力度不足，覆盖面较窄，未能有效化解农产品的市场风险。农村人身保险的保障水平也偏低，普惠型健康险、意外险的保额较低，难以满足农民应对重大疾病、重大意外的保障需求。

（三）农村地区保险服务网络仍不完善，服务能力存在短板。尽管保险机构加大了农村服务网点建设力度，但在部分偏远农村、山区农村，服务网点仍存在覆盖空白，农民投保、理赔仍面临诸多不便。同时，农村地区保险服务人员数量不足、专业能力偏低的问题较为突出，部分基层保险服务人员缺乏专业的农业知识与保险业务能力，难以为农民提供专业的风险管理与保险服务。

（四）农民保险意识淡薄，参保积极性不高。受传统观念、经济发展水平、宣传教育不足等因素影响，我国农村地区农民的保险意识普遍淡薄，对保险的认知存在偏差。部分农民认为保险花钱买没用，存在侥幸心理，对农业生产、生活中的风险重视不足；部分农民因过往个别保险机构的服务不到位、理赔不及时等问题，对保险存在不信任感；还有部分农民对保险产品的条款、保障范围、理赔流程等不了解，担心投保容易理赔难。农民保险意识淡薄导致涉农保险的参保率偏低，尤其是部分新型农业经营主体与散户农民的参保积极性不高，制约了涉农保险覆盖范围的进一步扩大。

五、保险促进乡村振兴的对策建议

（一）强化产品创新，构建多元化、定制化的涉农保险产品体系。紧扣乡村振兴的多元化需求，以需求为导向加大涉农保险产品创新力度，破解产品供需错配问题，构建覆盖农业生产、农村民生、乡村产业、生态保护等全领域的多元化、定制化涉农保险产品体系。一是推动农业保险产品升级，加快从保成本向保价格、保收入转变，扩大农产品价格保险、收入保险、“保险+期货”等创新产品的覆盖范围，重点覆盖粮食、棉花、油料等主要农产品与地方特色农产品，有效化解农产品市场价格风险。二是丰富乡村特色产业保险产品，针对各地的特色种养、乡村文旅、农村电商、农产品加工等特色产业，开发定制化的专属保险产品，覆盖产业发展的全流程风险，助力乡村特色产业延链增效。三是完善农村普惠人身保险产品，开发投保门槛低、保费低廉、保障适度、条款简单的农村意外险、健康险、养老保险等产品，重点覆盖农村留守儿童、留守老人、残疾人、新型农业经营主体等特殊群体，补齐农村民生保障短板。四是创新生态保险产品，开发耕地保护保险、林业保险、养殖污染责任险、生态修复保险等产品，引导农业生产与乡村产业绿色发展。

（二）推进保障升级，提升涉农保险的全链条风险保障能力。围绕乡村振兴的高质量需求，稳步提升涉农保险的保障水平，拓宽保障范围，实现农业生产、乡村产业、农村民生的全链条风险保障。一是提高农业保险保障额度，结合农业生产的物化成本、人工成本、地租成本等实际情况，建立农业保险保额动态调整机制，逐步提高主要农产品与特色农产品的保险保额，实现农业生产全成本保障。二是拓宽涉农保险保障范围，将农业生产中的自然灾害、疫病、市场价格波动、供应链中断等风险纳入保障范围，将乡村产业发展中的经营风险、责任风险、信用风险等纳入保障范围，将农村民生中的重大疾病、长期护理、养老等风险纳入保障范围，实现全风险覆盖。三是扩大涉农保险覆盖范围，推动农业保险应保尽保，重点覆盖种粮大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体与散户农民。

（三）优化服务体系，推动涉农保险服务下沉与质效提升。以提升农民服务体验为核心，进一步完善农村地区保险服务网络，优化服务流程，提升服务能力，推动涉农保险服务下沉至田间地头，实现保险服务零距离。一是完善农村保险服务网络，加大偏远农村、山区农村服务网点建设力度，构建县城—中心镇—重点村—网格员的四级服务网络，实现农村保险服务网点全覆盖。二是优化保险服务流程，简化投保、理赔手续，推行一站式服务、线上+线下融合服务模式，推动投保、报案、核保、理赔等全流程线上化，提升保险服务效率。三是提升理赔服务质效，推行赔款一卡通支付模式，实现赔款精准、快速发放至农民账户。

（四）加强宣传教育，培育农民保险意识与风险防控理念。针对农村地区农民保险意识淡薄的问题，加大保险宣传教育力度，创新宣传方式，普及保险知识与风险防控理念，提升农民对保险的认知度与信任度，激发农民参保积极性。一是开展常态化保险宣传，结合农村集市、庙会、乡村文化活动等，通过发放宣传资料、现场讲解、案例分析等方式，向农民普及农业保险、人身保险、财产保险等相关知识，讲解保险产品的条款、保障范围、理赔流程等，让农民了解保险、认可保险。二是创新保险宣传方式，充分利用农村广播、电视、村务公开栏、微信公众号、短视频等线上线下渠道，开展通俗易懂、形式多样的保险宣传，提升宣传效果。三是发挥基层组织与示范引领作用，依托村集体、村干部、农村致富带头人、新型农业经营主体等，开展保险示范推广，通过身边的案例，让农民直观感受到保险的风险保障作用，增强农民的保险意识。

（作者单位：申能财产保险股份有限公司）

参考文献：[1]王颖.农村普惠保险发展的制约因素与对策[J].金融理论与实践,2024(08):92-99.

[2]陈璐.保险+期货模式助力乡村产业振兴的实践与思考[J].证券市场导报,2025(01):45-52.