刘露泽

摘要：本文立足我国共同富裕建设的现实背景与发展阶段，剖析商业保险助力共同富裕的内在逻辑与作用机理，结合当前行业发展中存在的城乡服务失衡、产品适配不足、政策协同不畅、服务质效不高等现实问题，从产品体系创新、服务网络下沉、资金精准配置、政策协同优化、行业治理升级五个维度，构建商业保险促进共同富裕的实践路径，为保险业深度融入国家战略、推动社会公平正义与民生福祉改善提供理论支撑与实践参考。

关键词：商业保险；共同富裕

一、引言

共同富裕不是整齐划一的平均主义，而是在高质量发展基础上实现全体人民的物质富裕、精神富足、机会均等，其核心要义在于“做大蛋糕”与“分好蛋糕”的辩证统一。我国社会保障体系历经数十年发展，已构建起以基本社会保险为主体、社会救助为底线的基础保障框架，但受限于“保基本、广覆盖”的定位，在保障深度、服务精度、群体适配性等方面仍存在短板。商业保险作为市场化风险管理工具与金融资源配置载体，能够通过精准化保障供给、跨期财富调配、全生命周期风险覆盖，有效衔接基本保障与个性化需求，在缓解相对贫困、缩小区域与城乡差距、稳定居民预期、激发微观主体活力等方面发挥独特作用。如何立足我国发展阶段与制度特征，找准商业保险在共同富裕建设中的功能定位，构建适配共同富裕目标的保险服务体系，既是保险业实现高质量发展的内在要求，也是服务国家战略、彰显行业价值的核心命题。

二、商业保险促进共同富裕的

理论逻辑与功能机理

（一）风险保障：筑牢民生底线，阻断贫困代际传递

共同富裕的前提是守住不发生规模性返贫的底线，而疾病、意外、养老、自然灾害等突发风险是导致家庭收入中断、财富缩水乃至陷入贫困的主要诱因。基本社会保险以普惠性为首要原则，保障水平有限，难以覆盖高额医疗支出、长期护理需求、农业生产风险等场景。商业保险通过健康险、意外险、寿险、农业保险等多元化产品，为居民提供差异化、足额化的风险补偿，能够有效降低风险事件对家庭财务的冲击，减少因病致贫、因灾返贫、因老致困现象的发生。从微观层面看，商业保险的风险保障功能可稳定居民收入预期，提升家庭风险抵御能力，使低收入群体与中等收入群体在面对突发冲击时仍能维持基本生活与发展能力，避免因一次性风险支出滑入贫困陷阱。

（二）收入调节：优化分配结构，缩小城乡与群体差距

商业保险虽不直接参与税收转移支付等再分配手段，但可通过市场化机制实现财富的跨期配置与群体间调剂，形成对初次分配与再分配的有效补充，成为调节收入分配的重要市场化工具。一方面，商业养老保险、企业年金、职业年金等产品能够实现劳动收入向养老财富的转化，帮助居民平滑终身收入，缓解老年阶段收入下降带来的相对贫困。另一方面，普惠型保险、小额保险等产品以较低费率面向农村居民、新市民、灵活就业者等群体供给，通过精准覆盖弱势群体，间接改善收入分配格局。

（三）资金融通：赋能实体经济，夯实共同富裕物质基础

共同富裕以高质量发展为根基，需要充足的资本投入与高效的资源配置。保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特征，与基础设施建设、乡村振兴、科技创新、绿色发展等长期项目的资金需求高度适配。商业保险通过资金投向引导，将社会闲置资金转化为长期产业资本，支持实体经济提质增效，扩大就业容量，提升居民整体收入水平，为共同富裕筑牢物质基础。在乡村振兴领域，保险资金可通过股权、债权、产业基金等方式，投向农业产业化龙头企业、农村基础设施建设、乡村文旅项目等，推动城乡要素双向流动，促进农村产业升级与农民增收。

（四）社会治理：参与公共服务，提升共建共享水平

共同富裕不仅是物质层面的富裕，还包括公共服务均等化、社会治理现代化等内涵。商业保险可深度嵌入医疗、养老、农业、应急管理等公共服务领域，通过保险+服务模式参与社会治理，降低政府管理成本，提升公共服务效率与可及性，推动公共服务资源向基层下沉、向弱势群体倾斜，提升全民共建共享的获得感。在医疗领域，商业健康保险与基本医保衔接互补，通过经办大病保险、开发普惠型商业健康保险等方式，扩大医疗保障覆盖面，提升保障水平。在养老领域，商业保险机构通过保险+康养模式，投资建设养老社区、居家养老服务中心等。在农业领域，农业保险与防灾减损、信贷担保、技术服务相结合，不仅为农业生产提供风险保障，还通过引入农业技术指导、灾害预警等服务，提升农业生产的规范化与抗风险能力，稳定农业生产秩序。

三、商业保险服务共同富裕的现实约束

（一）城乡与区域供给失衡，普惠覆盖不足

我国保险资源配置呈现明显的城乡与区域不均衡特征，保险服务主要集中于城市与东部发达地区，农村地区、县域及中西部欠发达地区保险服务供给严重不足。从服务网络来看，保险机构在农村地区的服务网点稀疏，多数乡镇仅设有代理点，缺乏专业的理赔与咨询服务团队；从产品供给来看，农村地区保险产品种类单一，多以意外险、简易健康险为主，难以满足农业生产、养老护理、家庭财产等多元化风险保障需求。低收入群体、新市民、灵活就业者等群体的保障覆盖率偏低，农村居民商业保险参保率不足30%，现有保险产品在保障期限、缴费方式、保障范围等方面难以适配新市民群体的需求，灵活就业者由于缺乏单位统一参保渠道保障缺口较大。

（二）产品体系同质化，精准适配能力较弱

当前我国保险市场产品同质化现象严重，多数保险公司在产品设计上相互模仿，缺乏针对不同群体、不同场景的定制化产品，难以精准对接共同富裕建设中的多元化风险保障需求。在健康险领域，产品多聚焦医疗费用报销，长期护理保险、失能收入补偿保险、慢性病患者专属保险等产品供给短缺，难以满足人口老龄化背景下的长期护理需求；在农业保险领域，保障范围多局限于自然灾害损失，对市场价格波动、病虫害、农产品质量安全等风险的保障不足，且保障水平偏低，难以覆盖农业生产成本；在养老保险领域，产品多以固定收益型为主，收益性与灵活性不足，对年轻群体与中低收入群体的吸引力有限。

（三）与基本保障体系协同不足，政策衔接不畅

商业保险与基本医疗保险、养老保险、社会救助等制度的衔接机制尚不健全，存在保障责任重叠、信息数据不通、服务流程割裂等问题，制约了多层次社会保障体系整体效能的发挥。在医疗保障领域，部分地区大病保险由商业保险机构经办，但与基本医保的统筹规划不足，保障待遇衔接不畅，存在重复报销或保障真空现象；普惠型商业健康保险（惠民保）与基本医保、大病保险的保障范围缺乏有效统筹，部分产品保障责任与基本医保重叠，未能充分发挥补充保障作用。在养老保险领域，商业养老保险与基本养老保险、个人养老金制度的衔接不足，税优健康险、税延养老保险等政策激励力度有限，覆盖面较窄，难以有效引导居民主动参与商业养老保险。

（四）行业服务能力有待提升，合规风险仍存

部分保险机构仍存在重销售、轻服务的经营理念，服务流程烦琐、理赔效率低下、增值服务缺位等问题突出，影响了居民的投保意愿与体验。在投保环节，保险产品条款复杂晦涩，销售人员对产品讲解不充分，甚至存在销售误导行为，导致消费者对保险产品产生误解；在理赔环节，保险公司理赔流程烦琐、审核标准不透明、赔付周期过长，部分案件存在理赔难现象；在服务环节，健康管理、养老服务、防灾减损等增值服务供给不足，难以满足居民多元化的需求。农村与基层地区专业保险服务人才短缺，成为制约保险服务下沉的重要瓶颈。

四、商业保险促进共同富裕的实践路径

（一）构建分层分类产品体系，提升保障精准度

聚焦低收入群体、农村居民、新市民、灵活就业者等重点群体，大力发展惠民保、小额意外险、农村小额健康险、防返贫保险等低成本、广覆盖、易操作的普惠型保险产品。简化投保流程，推行线上线下相结合的投保方式，支持免体检、免健康告知或简化健康告知，降低投保门槛；优化理赔服务，建立快速理赔通道，提升理赔效率。针对脱贫不稳定户、边缘易致贫户、农村留守老人和儿童等特殊群体，开发综合保障套餐，涵盖意外、医疗、养老等多重保障，实现风险前置干预。应对人口老龄化挑战，加快发展长期护理保险、失能收入保险、老年防癌险、老年人意外险等产品，满足老年人多元化的养老与健康保障需求；支持商业保险机构参与长期护理保险试点，探索保险+护理服务模式，提升长期护理服务供给能力。助力现代农业发展，扩大农业保险覆盖面，提高保障水平。优化商业养老保险产品设计，开发收益稳定、领取灵活、兼具保障与理财功能的养老保险产品，满足不同收入群体的养老财富积累需求；支持保险机构参与个人养老金制度建设，推出符合规定的个人养老金产品，扩大税优政策覆盖面，提升居民参与积极性。

（二）推动服务网络下沉，打通基层服务“最后一公里”

完善县域与乡村服务体系。鼓励保险机构在县域、乡镇设立标准化服务网点，配备专业服务人员，提供投保咨询、保单管理、理赔服务、防灾减损等一站式服务。依托村委会、社区服务中心、农村金融服务站、供销社等基层组织，搭建便民服务触点，延伸保险服务触角。运用数字化技术降低基层服务成本，开发适用于农村地区的简易版线上服务平台，支持微信公众号、小程序等轻量化投保与理赔操作，解决农村居民数字鸿沟问题。为老年人、残疾人、农村留守人员等群体提供便利化服务，开设线下服务窗口，提供上门投保、上门理赔、保单解读等服务；简化投保与理赔流程，推行大字版保单条款、语音播报、人工协助等无障碍服务。

（三）优化保险资金配置，服务高质量发展

一是助力乡村振兴与城乡融合。引导保险资金加大对乡村振兴的支持力度，投向农业产业化龙头企业、农村基础设施建设、乡村人居环境整治、乡村文旅产业等领域，通过股权、债权、产业基金等多种方式，推动农村产业升级与城乡要素双向流动。支持保险资金参与高标准农田建设、农业科技研发、农产品冷链物流体系建设等项目，提升农业生产效率与抗风险能力。鼓励保险机构开发保险+信贷、保险+担保等创新产品，缓解农村中小企业与农户融资难、融资贵问题。二是服务实体经济与科技创新。引导保险资金优先投向先进制造、绿色低碳、战略性新兴产业、数字经济等领域，为高质量发展提供长期资本支撑。支持保险资金通过股权投资、债权投资等方式参与科技创新企业发展，助力关键核心技术攻关；发展科技保险、知识产权保险等产品，为科技创新企业提供风险保障，激发企业创新活力。

（四）强化政策协同赋能，完善多层次保障制度衔接

健全财税激励政策，优化商业健康险、养老保险税收优惠政策，提高个人所得税扣除额度，扩大税优产品覆盖面，将更多普惠型保险产品纳入税优范围。对保险公司经营的普惠保险、农业保险、农村保险业务给予财政补贴与税收减免，降低保险机构经营成本，激发其供给动力。建立财政补贴与保险保障效果挂钩机制，提高财政资金使用效率。推动商保与社保深度协同。建立医保、养老、救助等数据共享机制，打破信息壁垒，实现保障责任无缝衔接。支持商业保险机构参与大病保险、长期护理保险经办服务，提升经办效率与服务质量；推动普惠型商业健康保险与基本医保、大病保险衔接互补，明确保障边界，形成基本医保+大病保险+普惠型商保的多层次医疗保障格局。

（五）加强行业规范治理，提升服务质效

强化合规经营与消费者保护，整治销售误导、理赔难等行业乱象，规范保险产品宣传与销售行为，要求保险公司如实披露产品信息，严禁虚假宣传与误导性销售。简化理赔流程，建立标准化理赔服务规范，明确理赔审核标准与赔付时限，提升理赔效率。加强消费者权益保护，建立健全投诉处理机制，畅通投诉渠道，及时解决消费者合理诉求。推动数字化与服务创新，运用大数据、人工智能、区块链等技术，优化保险产品设计、定价、风控与服务流程，实现精准定价、精准风控、精准服务。加强人才队伍建设，建立健全保险人才培养、引进与激励机制，培养一批适应普惠保险、农村保险、健康保险、养老保险等业务发展需求的专业人才。

（作者单位：太平财险绍兴中心支公司）

参考文献：[1]郑秉文。共同富裕背景下社会保障体系的改革与完善[J].中国社会科学，2022 (1): 4-23+206.

[2]朱铭来，陈伊维。普惠型商业健康保险的发展现状、问题与对策——基于共同富裕的视角[J].金融研究，2022(3):136-154.