赵 鑫

摘要：普惠保险作为金融普惠的核心载体，在保障民生、支持小微企业发展、助力乡村振兴中发挥关键作用。当前我国普惠保险供给体系已初步形成，但仍存在产品同质化严重、服务可及性不足、供给主体动力薄弱、政策与监管协同不够等问题。本文从行业视角剖析供给体系的现存困境。研究发现，完善普惠保险供给体系需多维度发力，提出的路径建议，为保险行业深化普惠保险实践、破解供给失衡难题提供参考，助力普惠保险更好地发挥社会保障功能。

一、引言

在当今全球金融体系不断演进的大背景下，普惠金融的理念日益深入人心，作为普惠金融重要组成部分的普惠保险也承担着越来越重要的功能。作为传统保险服务覆盖范围之外的重要补充，普惠保险致力于为中低收入群体、小微企业、农户及农村地区等群体，提供可获取、可负担且具备保障效能的保险产品。其本质既是金融领域向公平普惠方向发展的必然成果，也是维系社会稳定运行与促进经济持续发展的重要支撑。近年来，我国普惠保险行业呈现出蓬勃发展的态势。在政策层面，国家金融监督管理总局等相关部门先后出台一系列指导性文件，为行业发展提供了明确的政策导向与制度保障；在产品与服务层面，普惠保险产品体系不断丰富，覆盖范围持续扩大。以2024年数据为例，农业保险已覆盖1.5亿农户，风险保障金额突破5万亿元，实现了对全国所有县区的覆盖，覆盖率超过70%；特色农产品保险覆盖品类达17个大类、数百个品种；“惠民保”系列产品参保人数超1亿人，凭借低保费、低准入门槛、广覆盖范围及可靠保障力度，成为基本医疗保险的重要兜底补充。此外，各地亦针对新就业形态劳动者推出了多元化的保障措施，进一步拓展了普惠保险的服务边界。与此同时，我国普惠保险发展仍面临若干亟待解决的问题，行业可持续发展与普惠属性之间的平衡难度较大，服务能力的适应性有待提升，数字化服务模式的普及使得老年群体面临“数字鸿沟”而难以获取保险服务，构建更为完善、适配不同群体需求的普惠保险供给体系，仍需持续推进。

二、供给体系的构成要素

普惠保险供给体系由产品、服务、渠道、机构等核心要素组成，它们相互作用、协同配合，共同推动着普惠保险供给体系的高效运行和持续发展，为社会各阶层提供更加优质、便捷、全面的保险服务。

产品是基本内容，它直面消费者，满足不同群体对保险的不同需求。农业方面有种植业、养殖业等保险，如面向粮食生产基地的小麦种植保险，一旦小麦在种植过程中受灾，保险公司则给予赔偿金；面向小微企业的财产综合保险（厂房设备等的意外受损）、信用保证保险（帮助企业融资，降低银行的贷款风险）等。

服务是提高客户满意度的核心，贯穿售前、售中、售后。售前提供各类产品咨询，解答条款、理赔等问题；售中通过数字化简化投保流程，做到快核保、快出单；售后则体现在建立快速赔款机制以及提供健康咨询、风险管理咨询等增值服务。

渠道是产品和客户之间的桥梁，多样化的渠道能够提高保险产品的可及性。渠道包括线下渠道和线上渠道，线下渠道有保险公司的分支机构（遍布城乡，提供面对面的服务）、保险代理人（处在基层，点对点服务）、银保渠道（借助银行平台代理）；网上渠道借助官网、手机APP、微信公众号等，打破时空限制，部分平台借助了大数据、人工智能实现精准营销。

机构是普惠保险供给的主体，比如商业保险公司、相互保险公司、政策性保险公司等。其中商业保险公司是普惠保险市场的主力，其依托丰富的市场经验、风险管控、经营网络等供给各类普惠保险产品。相互保险公司以会员利益为导向，保费低，保障灵活，适合中低收入群体。政策性保险公司则在政府政策倾斜支持下，重点经营农业保险、出口信用保险等关乎民生国计的保险业务。

上述各个因素是相互联系、相互影响的。产品创新和优化需要服务保障，只有优质服务才能让客户更好理解并接受保险产品；渠道的创新和拓展扩大了产品的销售范围和客户群体，提高了产品的知名度和市场占有率；机构的实力和信誉决定了产品研发能力、服务水平和渠道的稳定性。

三、普惠保险供给体系的现状分析

目前我国普惠保险供给结构多元化，产品、覆盖人群、市场规模均有显著进展。

（一）产品种类日益丰富

农业保险在传统的种植、养殖险基础上，还创新推出收入保险（保障产量和价格）、气象指数保险（依气象指标赔付，流程简便）；健康保险中，“惠民保”补充医保，部分地区将高额药品纳入保障，还推出老年防癌险、老年意外险。

（二）覆盖人群不断扩大

在乡村，保险公司在政府、基层组织支持下，扩大农民投保比例，农业保险惠及大部分农民；在城镇，“惠民保”降低投保门槛，中低产阶级、老年人、病弱者均可投保；在福建、广东等地，为快递、外卖等新业态群体提供人身意外、职业责任等保险。

（三）市场规模快速增长

相关数据显示，2024年，我国普惠型补充医疗保险，也就是“惠民保”，覆盖人数已突破1亿；农业保险为1.5亿农户提供风险保障超5万亿元，普惠保险正以“小保费”撬动“大保障”。浙江的“浙里惠民保”采取了“政府引导+市场运作+个人自愿”模式，动态调整特药保障目录，在2024年赔付率达92%的同时，保费保持稳定。

2023年，普惠保险保费约3600亿元，占总保费7%左右，其中农业保险1430亿元，家庭财产保险248亿元，“惠民保”约190亿元。2024年，“惠民保”覆盖人数已突破1亿；农业保险为1.5亿农户提供风险保障超5万亿元。普惠保险正以“小保费”撬动“大保障”。浙江的“浙里惠民保”采取了“政府引导+市场运作+个人自愿”模式，动态调整特药保障目录，在2024年赔付率达92%的同时，保费保持稳定。

（四）社会效益明显

普惠保险在保民生、服务小微、助力乡村振兴等方面成效显著。保民生方面，普惠保险减轻百姓负担，提升安全感。“惠民保”取得显著成效，低保门槛，保既往症，填补医保、商保空白，防止因病致贫、因病返贫。支持小微企业方面，普惠保险为小微企业提供企财险、信用保证保险、雇主责任险等，有的地方给予补贴、优惠，降低其保险成本，促进健康发展。助力乡村振兴方面，农村普惠保险为“三农”护航。农险降低灾害损失风险，保障农民生活与再生产，同时以“保险+信贷”的方式为农村经营主体融资，助推产业发展。

四、普惠保险供给体系存在的问题

（一）产品设计不合理

产品同质化严重。普惠保险产品保障范围、责任、费率等均相同或相近，多数保险公司的产品缺乏创新和特色，如“惠民保”同款化严重，没有充分发掘不同区域、不同人群的个性化差异，限制了消费者的自由选择权，因为没有更多品种可供选择。

产品保障覆盖面不广。有些产品没有针对的目标群体，农村农业保险往往只承保自然灾害带来的直接损害，不考虑价格波动、成本上涨带来的风险；健康险慢性疾病管理、康复护理的覆盖不足。

产品费率不合理。部分产品费率过高，超出目标群体承受范围。如小微企业财产险因风险评估不足、成本高导致定价过高；部分产品费率过低，无法覆盖成本、无法赔付。如2024年部分地区“惠民保”赔付率高达90%以上甚至100%，难以实现保险公司可持续稳健经营。

（二）服务质量有待提高

服务网络不健全，农村保险网点少，只占城市1/3，偏僻乡村没有机构，居民要跑很远的路；城市网点分布不均，新兴社区、城乡接合部缺乏。理赔率较低，流程复杂，所需证明材料很多，审核程序多、时间长，有些甚至要跑几个月时间，影响生产生活和客户信任度，客户体验不好，部分销售人员业务不够专业，存在误导行为；服务没有针对性，一个服务模式应付所有服务，降低客户体验。

（三）供给主体动力不足

一是展业成本高。目标群体分散，保险公司拓展业务、服务客户、风险评估需大量人力物力财力，如农村农业保险需深入乡村建风险档案；保费低，规模效应难发挥，单位运营成本高。二是经营风险高，目标群体抗风险能力低，农业易受灾、病虫害多发，小微企业面临市场、资金风险；信息不对称引发的逆向选择、道德风险等，经营风险高。三是收益低，费率受到政策、群体的承受能力影响，保费低，成本高、风险大，利润低甚至亏损，如部分地区出现“惠民保”亏损，导致保险公司投入不足。

（四）政策支持与监管不完善

政策支持力度不够。财政补贴力度不足、标准不高、范围较窄，例如农业保险补贴主要针对主粮，特色农产品补贴少；税收优惠力度较小，不完善；缺乏风险分担，政府的作用没有充分发挥。

监管政策不明晰。范围、规范没有明确，保险公司开展业务时搞不清楚；对新型业务监管没有明确，如“保险+科技”业务面临数据安全等风险却无对应监管；多管齐下、监管失序，效率低。

五、完善普惠保险供给体系的路径探索

（一）优化产品设计

精准定位需求。通过市场调研，了解不同人员需求。农村居民，要根据当地气候、作物、灾害情况，开发农业保险，例如，干旱地区开发干旱指数保险，农村家庭财产综合险等；小微企业，按行业、规模、财务状况等，开发财产综合险、信用保证险、雇主责任险等。

创新产品形态。从技术、需求角度进行创新。针对共享经济，开发共享单车综合险（保损坏、丢失及第三方责任）、共享汽车保险（涵盖多险种），并与平台合作嵌入运营；健康管理领域，推“保险+健康管理”产品，联合专业机构提供咨询、体检、就医协助等服务。

合理定价。使用大数据和精算模型定价。利用大数据采集客户各种信息进行风险分析，如健康险分析客户健康、医疗支出信息，车险分析驾驶行为，差异化定价；优化精算模型，融合多风险因素，采用复杂算法，如人寿险用随机、生存分析模型，财产险用风险评估、损失分布模型，结合两者提高定价准确性与合理性。

（二）提升服务质量

完善服务网络。线上提供功能全、操作简洁的网站和APP（手机应用软件），提供产品查询、线上投保、24小时客服和产品推荐；线下增设农村服务点，与基层组织建代办点，城市在资源稀缺地区增加网点，与银行和邮政开展代理服务，做到线上线下协同。

优化理赔流程，简化理赔手续。对小额损失、简单意外，仅需基本信息，医患双方、医疗机构数据联网即时结算；提高效率，利用AI（人工智能）、大数据自动审核资料，小额理赔，大数据自动审核，大额案件建立专业团队加第三方调查，设置进度查询系统，及时反馈，理赔后到访客户。

加大客户服务力度。建立渠道反馈机制，官网、APP开口，设置客服热线，定期了解满意情况，研究分析问题，加以改进；个性化服务，细分客户，推出老年人健康保险、意外险等，推动新就业形态劳动者缴纳费用，为高净值客户安排专属顾问，为有特殊需要者进行资源对接。

（三）增强供给主体动力

成本控制与效率提升。数字化转型方面，用大数据管理客户信息、评估风险，人工智能实现智能客服、自动化核保理赔，区块链保障数据安全；优化运营流程，梳理并再造流程，简化审批，建立标准化操作规范，加强供应链管理，降低采购成本，优化人力资源配置，开展员工培训与考核。

风险管控与应对。风险评估采取科学的方法，农业保险以灾情、价格等，健康险以疾病的发病率等，信用保证保险以信用状况等；建立风险预警机制，监测业务数据，预警赔付率等指标，关注市场、政策变化；分散风险，通过再保险转移风险，与金融机构共担风险，优化产品结构分散业务风险。

激励机制构建。政府加大补贴力度，加大农业险保费补贴力度，给予涉农村普惠险经营费用补贴，小微企业险补贴；完善税收优惠，减免普惠险业务所得税、增值税，个人、企业购买保险允许税前扣除；设立专项奖励，表彰先进机构。行业协会制定行业标准，开展自律检查、培训交流，搭建信息平台，沟通政府诉求。

（四）完善政策支持与监管体系

加大政策支持力度。给予财政补贴，按产品和群体标准，提高粮食作物保费补贴到70%以上，补贴特色农产品险和小微企业保险；实行税收优惠，减免保险公司税费，允许个人、企业购买保险，支出税前扣除；建立风险分担制度，建立普惠保险风险补偿基金，政府和保险公司分担农业风险。

明确监管政策。明确普惠险的界定（对象范围、产品特点、保障范围等）、范围、业务规则；加强创新产品监管，跟踪风险，制定规则，建立报备制度，监测产品；加强监管协调，由金融监管总局牵头，与地方、其他机构协调，明确职责，避免多龙治水，形成合力，创造良好的监管环境。

（作者单位：申能财产保险嘉兴中心支公司）